武田久美子

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「面对22万的负债,我该怎么办」

致敬 梵高《挖掘者》简七·豆

文|简七编辑部(微信公众号:简七读财)

晚上好,最近收到了一封读者LEO的求助来信。

邮件标题是,《心中无梦,眼里无光》。

仔细看了一下他的问题,原来是深陷网贷,需还债22.5万,还要承担起一家四口的开销。

家庭负债的确很沉重,但也并非无解。

今天就来聊一聊,如何处理好这个棘手的财务问题。

01

当家庭有了负债,我们首先明白的一个前提是:尽快还清所有债务,生活才能步入正轨。

可以通过三个理性的步骤来慢慢实现:

第一步,拆分目标。

我们来看看LEO的情况:

总负债:225,000元

月收入:14,000元

月支出:13,900-16,200元

不仅已有负债20万+,目前还在产生更多的负债,每个月的开销是时不时地超过收入。

问题在于,没有明确的还款计划,只知道自己有欠债,陷入苦恼,难以自拔。

这样的负面情绪持续下去,不会带来任何改变。

乍一看22.5万,是一个巨大而且遥遥无期的数字,或许刚还上几万,就已经疲惫不堪了。

试着把它拆分成小目标。

比如,先大致计算下,如果每月还5000元,全部还清需要大约4年。

听着时间很久,但如果每次把眼光落在“还清5000元”的目标上全力冲刺,还完第一个,再接着向下一个5000元以同样的速度还上——

那么这个几十万的“赛程”,将会落到眼前,变成“还清5000元!”

是不是轻松一点?

第二步,复盘账单。

这里我们可以用倒推法,根据实际情况,算出每月的必需支出,剩下的用来还债。

好在LEO有坚持记账的习惯,但并没有真正分析理清过自己的账务。

其实,记账不仅仅在于「记」,更重要的是复盘后的「账」。

比如——

「家庭日常支出」中,有多少是可以节流的呢?

「其他支出」中,有哪些是不必要的花销?

拿出已有的账单,简单复盘,「非必需支出」有多少项,就能够一目了然了。

如果对自己狠一点省下更多的钱,每个月多还1000块或是更多,那么还清债务的时间也会大大缩短。

02

第三步,坚持执行。

之前写过小田同学的打游戏氪金,负债8W的故事,现在来和大家说说后续。

最近我问了他,发现不到半年时间里,不仅还清了负债,还存下2万块。

当时我也给他做了详细的财务规划,建议他严格控制自己的消费,把必要开销控制到最低。

比如,还债期间,他规定每日开销不能超过50元

戒掉了每天一杯的咖啡,戒掉了打车,不点外卖,不逛淘宝,不参加聚会,最重要的是不再账单分期了……

小田还分享了一个秘诀,为了让自己坚持,会让朋友敲打自己。到了月底,就告诉亲近的朋友,自己还了多少,还剩下多少。

「短期苦一点没什么大不了,就当是历炼,如果放任不管,知道有问题而不行动,只会更苦。现在对自己狠一点,就是对未来的自己负责。」

伴着这样坚定的信念,现在小田还清了债务,开启了“2年存5万”的计划。

为了不让自己再次陷入泥潭,已经关掉了所有信用卡、花呗等借钱消费的渠道。

03

最后,有3个处理「债务」的原则和你分享:

1)尽快制定还款计划

“债多不愁”的心态,会导致债务恶性循环。

务必坚定早日还清债务的信念,并有计划地执行,否则现金流永远不会为正。

2)学会拆解债务,以大化小

再多的债务,都可以通过细分拆解,把还钱落实到每天、每月的任务上去。

养成节制的消费观,厘清家庭的必要开支,减少不必要的开支。

3)先投资还是先还债?

在还没有还清债务前,一定不要幻想用一夜暴富来解决问题

可以把短期要用的钱买一些银行理财等稳健产品,但请绕开高风险的投资。

把还债的钱“专款专用”,等现金流健康了,再进一步考虑“钱生钱”。

最后想说,如果你也像LEO一样有这样的财务问题,正在辛苦还债中的话,请试着和家人多多沟通,共渡难关,风雨同舟,也是一段宝贵经历。

韩剧《请回答1988》里,成德善爸爸遇到了严重的债务问题,一家人被迫住在半地下室,过着拮据的生活。

即便是这样,三个小孩还是得到了无尽的爱,互相理解,彼此扶持。一家人齐心协力还债,最后迎来温暖的大结局。

想和LEO说,你愿意写信来求助,就已经迈出了重要一步,说明你愿意正视并攻克生活中的难题。

希望你在还债的时候,也能善待自己和家人,安排一些不需要什么花销,却能促进彼此成长和感情的家庭活动,比如,一起阅读,聊天,运动...

祝早日重新找回那个心中有梦,眼里有光的自己。

最近不少年轻人关心养老的问题,明天想和大家聊一些实操的办法,想看的点「在看」

晚安~

拓展阅读

小田的「财务自救」计划


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